وام قرض الحسنه

در حال حاضر، شاید کمتر کسی را بتوان یافت که با انواع وام‌های بانکی آشنا نباشد یا کمتر کسی را می‌توان سراغ داشت که تا به حال از بانکی درخواست وام نکرده باشد. سیستم بانکی به عنوان یکی از شاهرگ‌های اقتصاد هر کشور قادر به ایجاد و عرضه فرصت‌های مالی برای افراد متقاضی است. وام‌های بانکی یکی از راهکارهای رایج نظام بانکی برای تامین نیازها و فوریت‌های اقتصادی مشتریان به شمار می‌رود. در کشور ما نیز نیز انواع متفاوت وام‌ها در شبکه بانکی وجود دارد که هر یک با شرایط و میزان مبلغ خاص خود ارائه می‌شوند. از وام‌های مهم و بسیار محبوب در میان متقاضیان وام بانکی، وام‌های‌ قرض الحسنه است. انواع وام قرض الحسنه به سبب داشتن شرایط ویژه و متفاوت از سایر وام‌های بانکی، درخواست‌کنندگان فراوان دارد. در این مطلب با وام قرض الحسنه و انواع آن آشنا می‌شویم؛ در ادامه، درباره شرایط دریافت آن بیشتر می‌خوانیم.

وام بانکی چیست؟

شاید برای آشنایی با وام قرض الحسنه بهتر باشد نخست با مفهوم وام بانکی آشنا شویم. همه با کلمه وام یا تسهیلات بانکی آشنا هستیم. وام یا تسهیلات بانکی را باید نوعی قرض دانست که قرارداد آن بین بانک و مشتریان منعقد می‌شود. طبق این قرارداد، مبلغ مشخص با شرایط خاص و مقررات ویژه به متقاضیان واگذار می‌شود. متقاضی دریافت وام شخص حقیقی یا حقوقی (موسسات، شرکت‌ها، کسب و کارها، بنگاه‌های صنفی و مانند اینها) است.
اعطای وام به مشتریان یکی از راه‌های کسب درآمد در بانک‌ها و موسسات مالی محسوب می‌شود. منبع اصلی تامین بودجه وام‌ بانکی بخشی از نقدینگی موجود در حساب‌های بانکی است. همچنین بودجه دولتی، سود حاصل از سرمایه‌گذاری‌های بانک‌ها و سپرده‌گذاری‌های بلند مدت مشتریان از دیگر منابع تامین بودجه انواع وام بانکی به شمار می‌رود.

شاید مهم‌ترین نکته درباره هر وام بانکی، سود مربوط به آن است که در متن قرارداد بین بانک و مشتری به آن اشاره می‌شود. سود هر وام بانکی درصدی از مبلغ کل وام است که اغلب صورت ماهانه در موعد سررسید به بانک بازپرداخت می‌شود. علاوه بر سود بانکی، هر وام ویژگی‎های مهم دیگری همچون ضمانت، اعتبارسنجی، میزان و تعداد اقساط و بازپرداخت دارد.

وام قرض الحسنه چیست؟

قرض الحسنه در لغت به وام بدون بهره معنی شده است. تاکید بر بدون بهره بودن هر گونه وام و قرض از توصیه‌های مهم اقتصادی در دین اسلام به شمار می‎‌‌رود. این آموزه فقهی اسلام در تقابل کامل با ربا قرار دارد که از منهیات این دین محسوب می‌شود.
وام قرض الحسنه شرایط مشابهی با سایر وام‌های بانکی دارد اما یک تفاوت مهم در این میان موجود است. وام قرض الحسنه وامی است بدون سود که با کارمزد 2 یا 4 درصد در نظام بانکی عرضه می‌شود. در تعریفی دیگر، قرارداهای بین بانک یا موسسه مالی و مشتریان، با مبلغ مشخص و شرط عدم دریافت سود را وام قرض الحسنه می‌گویند.

کارمزد بانکی به عبارتی دستمزد بانک به عنوان موسسه مالی و اقتصادی شمرده می‌شود که در ازای ارائه خدمات بانکی به مشتریان محاسبه می‌شود. این مبلغ از سوی مشتری در قبال انجام معاملات و قراردادها و امور بانکی مختلف از جمله اعطای تسهیلات پرداخت می‌شود. در وام قرض الحسنه نیز کارمزد بانک بر اساس مبلغ وام و تعداد اقساط تخصیص یافته به آن محاسبه می‌شود. به سبب نداشتن سود در این گونه از وام بانکی، وام قرض الحسنه در میان مشتریان و عموم مردم طرف‌داران بسیاری دارد. دیگر ویژگی مهم وام قرض الحسنه امکان اعطای این وام بدون سپرده بانکی به مشتریان است. از این رو به سبب موارد یادشده، همواره در همه بانک‌ها، متقاضیان بسیاری درخواست خود را برای وام قرض الحسنه ثبت می‌کنند. وام قرض الحسنه یکی از راهکارهای سیستم بانکی کشور برای تامین نیازهای مالی مشتریان با شرایط تسهیل‌یافته است.

وام یا تسهیلات در برابر بازپرداخت آن همراه سود به بانک یا موسسه اعتباری به متقاضیان ارائه می‌شود. به عبارتی، رقم بازپرداخت تسهیلات کل مبلغ وام به‌علاوه سود آن را شامل می‌شود. در بیشتر موارد، بازپرداخت این مبلغ اغلب خارج از توان بسیاری از مشتریان بانک‌ها است. اغلب متقاضیان به سبب سود نسبتا بالا و نداشتن توان بازپرداخت مبلغ وام به‌علاوه سود، شرایط استفاده از تسهیلات موجود در شبکه بانکی کشور را ندارند. در این میان ارائه وام‌های قرض الحسنه تا حدودی این مسئله را رفع کرده‌ است زیرا این وام‌ها بدون سود هستند و تنها 2 یا 4 درصد کارمزد به آنها تعلق می‌گیرد.

بازپرداخت مبلغ وام بدون سود نسبت به بازپرداخت با درصد سودهای اغلب بالا، شرایط مساعدتری برای متقاضیان دارد؛ از این رو، وام قرض الحسنه مناسب حال بیشتر افراد محسوب می‌شود. در قرارداد وام قرض الحسنه که بین بانک (وام دهنده) و مشتریان منعقد می‌شود، وام گیرنده موظف به بازپرداخت اصل مبلغ تسهیلات به همراه 2 یا 4 درصد کارمزد است. چنان‌که یاد شد. در انواع وام قرض الحسنه هیچ سودی به وام تعلق نمی‌گیرد. انواع وام قرض الحسنه را می‌توان ارزان‌ترین و بهترین وام‌های پرداختی در شبکه بانکی کشور دانست، به همین سبب طرف‌داران بسیاری در بین مردم دارد.
بازپرداخت وام قرض الحسنه نیز همچون سایر وام‌های بانکی بنا بر میزان وام و مقررات هر بانک متفاوت است. با توجه به تقاضای بسیار مشتریان برای دریافت وام قرض الحسنه، معمولا اعطای این وام به مشتریان به زمان انتظار بیشتری نیاز دارد.

شرایط و مدارک لازم ثبت‌نام وام قرض الحسنه:

همچون سایر وام‌های بانکی، نخستین شرط برای دریافت وام قرض الحسنه داشتن حساب بانکی در بانک یا موسسه مالی موردنظر است. متقاضیان باید نخست باید در بانک یا موسسه مالی مورد نظر حساب بانکی افتتاح کنند و در صورت امکان و بنا به شرایط و توان مالی خود، موجودی مناسبی به حساب خود انتقال دهند.
برای هر وام بانکی از جمله وام قرض الحسنه ویژگی‌هایی تعریف شده است. شرایط وام بانکی به طور معمول عبارت است از: مقدار تسهیلات، مدارک مورد نیاز، نوع ضامن، اعتبارسنجی، تعداد اقساط بازپرداخت وام، مقدار سود وام یا کارمزد وام در وام قرض الحسنه. ممکن است این شرایط برای هر وام و بنا به سیستم مالی هر بانک متفاوت باشد.
مدارک مورد نیاز برای دریافت وام قرض الحسنه عبارت‌اند از: فیش حقوقی، گواهی کسر از حقوق، سند خانه، زمین یا خودرو، سفته یا چک و ضامن.
از آنجا که وام‌های قرض الحسنه متقاضیان فراوانی دارد، پس از افتتاح حساب بانکی و تامین موجودی آن، خوش‌حسابی و نداشتن بدهی بانکی در بازپرداخت وام‌های پیشین، یکی از نکات موثر بر روند مراحل دریافت وام شمرده می‌شود. همچون سایر وام‌های بانکی، یکی از شروط دریافت وام قرض الحسنه نیز شرط تضامن و داشتن ضامن است. در بیشتر وام‌های قرض الحسنه داشتن حداقل یک ضامن از موارد ضروری است. با وجود این برخی از موارد، بر اساس اعتبارسنجی و بررسی سوابق مالی، به متقاضیان وام قرض الحسنه بدون ضامن ارائه می‌شود.

امروزه در بیشتر بانک‌های کشور، شرایط تضمین و دریافت وام بر اساس اعتبارسنجی (محاسبه ریسک اعتباری) تعیین می‌شود. رتبه یا رقم اعتبارسنجی نیز بر اساس نتیجه بررسی سوابق مالی شخص حقیقی یا حقوقی مشخص می‌شود. معیارهای مورد توجه در این سنجش عبارت است از: انجام به‌هنگام تعهدات بانکی، پرداخت اقساط وام، میزان موجودی حساب و توان مالی برای بازپرداخت اقاسط وام. بدین ترتیب، متقاضیانی که در مرحله اعتبارسنجی رتبه بیشتری داشته باشند، شانس بیشتری برای دریافت وام قرض الحسنه خواهند داشت. نتیجه اعتبارسنجی که تقریبا نزد همه بانک‌ها و موسسات مالی معتبر است، در تعیین شرایطی همچون مبلغ وام و تعداد ضامن‌ها تاثیر می‌گذارد.

شرایط جنبی:

در مورد برخی از وام‌های قرض الحسنه همچون وام ازدواج، وام فرزندآوری و وام درمان شرایط جنبی نیز موثر است؛ مثلا درباره وام ازدواج، هر یک از زوجین فقط یک بار می‌توانند برای دریافت این وام اقدام کنند.

انواع وام قرض الحسنه

وام قرض الحسنه انواع مختلفی دارد و از تنوع بالایی برخودار است. برخی از انواع وامهای قرض الحسنه عبارت‌اند از: وام‌های فوری، بدون ضامن، بدون سپرده، ضروری، تامین ابزار کار، وام در راستای رونق تولید، کمک هزینه تحصیلی، وام ازدواج و جز اینها.

وام کمک هزینه تحصیل

متولی پرداخت و تخصیص این وام صندوق رفاه دانشجویی است. پس از تایید تقاضای وام، دانشجویان به بانک یا موسسه مالی مراجعه می‌کنند. همچنین در برخی از بانک‌ها، وام قرض الحسنه مخصوص دانشجویان در قالب طرح‌های مختلف با کارمزد کمتر ایجاد شده‌اند. اگر در حال تحصیل در مقطع دانشگاهی میباشید، وام دانشجویی میتواند از بهترین تسهیلات پیش و روی شما باشد.

وام قرض الحسنه درمان

این وام با ارائه مدارک پزشکی تاییدشده توسط پزشکان متخصص، صورت‌حساب بیمارستان و مانند اینها به متقاضیان ارائه می‌شود. از نکات مهم و قابل‌توجه درباره این وام، بازه زمانی معین بین تاریخ صدور مدارک پزشکی تا زمان ارسال تقاضای وام است که معمولا نباید بیش از دو ماه باشد. همچنین در راستای توسعه این گونه از وام قرض الحسنه، طرح‌های ویژه برای بیماران نیازمند و بیماران مبتلا به بیماری‌های خاص، مسری یا صعب‌العلاج ایجاد شده است.

وام تامین ابزار کار

این تسهیلات را می‌توان از وام‌های تخصصی برای متقاضیانی دانست که در حوزه کشاورزی و دام‌پروری فعالیت می‌کنند و این تسهیلات را برای خرید ادوات موردنیاز در این دو حوزه تخصصی به کار می‌برند. در حال حاضر، وام تامین ابزار کار به صاحبان سایر مشاغل نیز ارائه می‌شود.

وام ضروری

چنان‌که از نام این تسهیلات مشخص است، هدف از ارائه آن تامین نیازهای فوری و ضروری است. تعمیرات منزل یا خرید خانه از جمله موارد مهم تقاضا برای دریافت وام ضروری به شمار می‎‌رود.

وام قرض الحسنه بدون ضامن

گفتیم که از ویژگی‌های اصلی برای دریافت هر وام، وجود ضامن معتبر است. وجود ضامن هم خود شرط ضمانت بازپرداخت مبلغ وام است. با این همه، در برخی از بانک‌ها، از جمله بانک مهر ایران و بانک رسالت، به متقاضیان وام قرض الحسنه پس از اعتبارسنجی و کسب رتبه بالا، وام بدون ضامن تعلق می‌گیرد.

وام قرض الحسنه بدون سپرده

این تسهیلات برای مشتریانی در نظر گرفته شده است که توانایی مالی برای سپرده‌گذاری ندارند. از همین رو، در برخی از بانک‌ها شرایط دریافت تسهیلات بدون سپرده مهیا شده است. بدیهی است که مبلغ در این گونه از وام چندان بالا نیست. همچنین انتقال امتیاز اعطای وام روش یگری برای دریافت تسهیلات بدون سپرده‌گذاری است. در این شیوه، امتیاز دریافت وام قابل انتقال به شخص دیگر است و متقاضیان می‌توانند از امتیاز وام متعلق به شخص دیگری استفاده کنند.

وام جهت رونق تولید

این وام ویژه اصناف و مشاغل و شرکت‎هایی است که در زمینه فعالیت تخصصی خود اشتغال‌زایی دارند. اشخاص حقوقی برای توسعه و بهبود کسب و کار خود از متقاضیان دائمی این وام محسوب می‌شوند.

وام ازدواج

این وام برای کمک مالی در آغاز زندگی مشترک، یک بار به هر یک از زوجین تعلق می‌گیرد. لازمه دریافت این وام ثبت‌نام هر یک از زوجین در سامانه وام قرض الحسنه ازدواج و ثبت سند ازدواج است. برای شرایط دریافت وام ازدواج، کلیک کنید.

وام فرزندآوری

این وام نیز به ازای تولد هر فرزند به متقاضیان تعلق می‌گیرد. از نکات مهم و قابل‌توجه برای دریافت این تسهیلات، توجه به بازه زمانی تعیین شده میان تاریخ تولد فرزند و زمان اعلام‌شده از سوی شبکه بانکی کشور است. بسته به تعداد فرزندان و اینکه نوزاد تازه متولدشده چندمین فرزند خانواده باشد، مبلغ این وام نیز متفاوت خواهد بود. اگر شما نیز به دریافت وام فرزندآوری نیاز دارید، میتوانید شرایط و مدارک لازم و همچنین تمامی نکات مورد نیاز را از مجله خبری پاسارگاد دنبال کنید.

نحوه ثبت‌نام وام قرض الحسنه

در حال حاضر، ثبت‌نام وام‌ قرض الحسنه در بیشتر بانک‌های کشور به صورت حضوری و غیرحضوری انجام می‌شود. برای دریافت برخی از وام‌های قرض الحسنه مثل وام ازدواج و وام فرزندآوری، متقاضیان نخست باید در سایت‌های دولتی مربوطه ثبت‌‌نام کنند؛ پس از تایید در این سایت‌ها نیز باید جهت انجام مراحل بانکی مربوط به دریافت وام، به بانک مراجعه کنند. در برخی از بانک‌ها، مراحل ثبت‌نام و دریافت وام قرض الحسنه کاملا حضوری و در برخی دیگر حضوری و غیرحضوری است. در برخی از بانک‌‌ها مانند بانک رسالت نیز تمام مراحل ارائه وام از ثبت‌نام تا دریافت، غیرحضوری انجام می‌شود.

سقف مبلغ وام قرض الحسنه

شاید بتوان گفت مهم‌ترین نکته درباره هر وام بانکی میزان و سقف مبلغ آن است. میزان مبلغ وام تابعی از نوع وام و بانک ارائه‌دهنده آن است. بدیهی است که میزان وام برای حساب‌های سپرده‌گذاری در مقایسه با وام‌های بدون سپرده‌گذاری بسیار متفاوت خواهد بود. گفتنی است درباره اشخاص حقوقی و شرکت‌های دارای حساب سپرده‌گذاری، مبلغ وام و نیز مهلت بازپرداخت آن شرایط متفاوتی وجود دارد. در حال حاضر و به طور معمول، سقف مبلغ وام قرض الحسنه در شبکه بانکی کشور سیصد میلیون تومان و بازپرداخت شصت ماهه است. به تازگی و به دستور بانک مرکزی، این مبلغ به هفتصد و پنجاه میلیون تومان با بازپرداخت 84 ماهه افزایش یافته است.

چه بانک‌هایی وام قرض الحسنه ارائه می‌دهند؟

گفتیم که ارائه تسهیلات یکی از روش‌های کسب درآمد در شبکه بانکی به شمار می‌رود. بانک‌ها و موسسات مالی همواره وام‌های مختلفی را با درصدی از سود به عنوان خدمات مالی به مشتریان خود ارائه می‌کنند. همچنین درباره وام قرض الحسنه خواندیم که به سبب نداشتن سود از تسهیلات محبوب در میان مشتریان است. در نظام بانکی کشور، ارائه وام قرض الحسنه جزو تسهیلات تکلیفی بانک‌ها و موسسات مالی به شمار می‌رود. به سبب نداشتن سود در این نوع وام، تسهیلات قرض الحسنه جزو وام‌ها یا تامین‌های مالی خرد محسوب می‌شود. روی‌هم‌رفته، تمام بانک‌ها به‌نوعی ارائه‌کننده وام قرض الحسنه به شمار می‌روند. بانک‌ها و موسسات مالی بنا بر زمینه تخصصی فعالیت خود یا طبق دستورنامه بانک مرکزی موظف به ارائه این تسهیلات هستند. به جز چند بانک، ارائه وام قرض الحسنه در بانک‌های کشور رواج دائم ندارد و اغلب به صورت موردی در هر سال به مشتریان اعطا می‌شود.
اگر جهت رونق تولید و گسترش کسب و کار خود نیاز به دریافت این وام دارید، وام اشتغال زایی میتواند از بهترین گزینه های پیش و روی شما باشد.

برخی از بانک‌های ارائه‌دهنده وام قرض الحسنه در کشور عبارت‌اند از بانک‌های: بانک ملی، توسعه تعاون، سینا، پارسیان، اقتصاد نوین، صادرات و پست بانک. همچنین، بانک مهر ایران و بانک رسالت دو بانک تخصصی قرض الحسنه هستند که به صورت مداوم و تخصصی در زمینه ارائه طرح‌های تسهیلاتی مختلف برای دریافت وام به مشتریان فعالیت می‌کنند.
امروزه در شبکه بانکی کشور با همکاری نهادها و ارگان‌های دیگر، انواع وام قرض الحسنه در قالب طرح‌های مختلف طراحی و ایجاد شده‌ است تا متقاضیان بیشتری با شرایط و توان مالی مختلف قادر به دریافت تسهیلات بانکی شوند. می‌توان گفت وجود تنوع در وام قرض الحسنه با مبالغ و تعداد اقساط مختلف، تا حدودی جواب‌گوی بخشی از نیازها و دغدغه‌های متقاضیان است.
از این رو، تحقیق و مطالعه درباره انواع وام قرض الحسنه در تمام بانک‌ها، به آگاهی یافتن از شرایط مختلف اعطای وام کمک می‌کند. یکی از مهم‌ترین و مطمئن‌ترین مراجع برای کسب اطلاع از تسهیلات بانکی مراجعه به سایت رسمی یا شعب هر بانک است. توصیه می‌شود متقاضیان پیش از اقدام به ثبت‌نام برای دریافت وام قرض الحسنه، به بانک موردنظر مراجعه کرده و درباره شرایط و امکانات دریافت تسهیلات تحقیق و بررسی کنند.

سخن پایانی

چنان‌که گفته شد، اعطای وام یا تسهیلات بانکی یکی از خدمات معمول و مرسوم در نظام بانکی به شمار می‌رود. وام قراردادی برای قرض مبلغی بین بانک و متقاضی دریافت تسهیلات است که وام‌گیرنده را به بازپرداخت این مبلغ در مواعد مقرر ماهانه موظف می‌کند. وام قرض الحسنه نیز یکی از وام‌های موجود در شبکه بانکی کشور است. از ویژگی‌های این وام نداشتن سود و نیز امکان اعطای آن بدون سپرده‌گذاری است. به همین سبب، این وام همواره متقاضیان بسیاری دارد. به همین منظور، انواع وام قرض الحسنه همچون وام ضروری، وام ازدواج وام درمان و دیگر وام‌ها برای پاسخ‌گویی به تقاضای مشتریان طراحی شده‌اند. میزان وام، تعداد اقساط و سایر ویژگی‌ها همچون ضمانت وام بنا به نوع آن و قوانین هر بانک متفاوت است.